昨晚大学同学请吃饭，席间他问我：“我现在手上有一笔钱，也不知道做啥好，你看我要不要提前把房贷给还了？每天醒来就感觉一屁股债真不好受。你这么了解楼市政策，给我出个注意呗？”我说：“成，那你给我讲讲你目前都是啥情况？”
原来他两年前在城南买了套新房，借了银行45万。最近他卖掉了老家的房子，加上手头攒的一些钱，差不多已经可以把房贷提前还清了。父母的意见是让他提前还贷，毕竟世事难料，这钱要是用了以后还不起房贷咋办？他自己是想拿这钱来投资，但也拿不定注意，所以跑来问小编。
其实身边纠结是否提前还贷这个问题的人并不在少数，因为中国人喜欢存钱，不喜欢欠钱。尤其是老一辈，更不喜欢欠公家的钱，他们觉得这钱迟早都要还的，干啥不好，那么多利息白白给银行？
借着这茬小编就来跟大家好好聊聊，手头有余钱的情况下到底要不要提前还房贷？
答案是：不要还！原因很简单，因为货币一直在贬值，你的收入一直在涨，真正有压力的供房期只有10年甚至更短。每个房奴所谓的身背巨债，其实背负的是看不见的心理压力。
为啥不建议还款？有三个原因。
一、房贷利率不断下调
国家不断下调首套房利率，七月最新的全国首套房平均贷款利率为4.48%。南京首套房首付比例最低为2.5成，利率到目前的4.9%*0.9=4.41%已经是历史最低水平了。
从目前国内的经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。简单说大家现在从银行贷款买房，借的钱越多、时间越长越好，不必急于还款，毕竟房贷利率很低，利率折扣优惠也很大。
二、人民币不断贬值
从2000年到2015年，中国的M2从13.46万亿增加到139.23万亿，足足多了10倍。（M2是用来反映货币供应量的重要指标，同时反映现实和潜在购买力。）在货币超发成为常态的情况下，假设人民币平均每年贬值10%，那么100元人民币的购买力10年之后就只剩下35元；20年之后就只剩下了12元；30年之后，就只剩下了4块钱。
换言之，如果你买了一套房，假设月还贷1万元，如果M2增速超过GDP增速平均每年在10个百分点，那么10年之后你每月实际还款金额，只相当于按揭时候的三分之一，也就是每月3500元了。这仅仅是因为货币贬值带来的影响，另外这几十年还贷过程中，你的工资会涨，南京的房价涨幅肯定也远远超过货币贬值的速度。
三、多种方式钱生钱
如果手头有闲钱，可以尝试多种渠道进行投资来钱生钱。就算没有合适的投资项目，只购买理财产品收益率也远高于提前还房贷。
现在商贷利息是4.9%，多余的钱完全可以购买市面上各种收益率高于4.9%的理财产品。目前这些理财产品收益率普遍在6%-11%之间，就算以最低收益6%来计算，也赚了1.1个百分点。
以下三种情况不建议提前还款
1、用公积金贷款的，或者贷款时享有较大折扣的。
截止目前，公积金五年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，再加上折扣，执行利率就达到了4.165%，可以说是非常低的水平。相反，你进行提前还贷的话，要按照合同可能还要支付一笔高昂的违约金。
2、等额本金还款期已过1/3的。
等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明你已经还了将近一半的利息，现在再提前还款意义也不大。
3、等额本息还款已到中期的。
等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
以下五种情况建议提前还款
1、等额本息贷款，没有超过贷款年限1/2；
2、等额本金贷款，没有超过整体贷款年限1/3；
3、除了五年定存一点投资理财都不会的；
4、想还清贷款作抵押的，或者还清贷款撤抵押卖房的；
5、死活不想欠银行钱，不管是家里人催还是自己强迫症，早还早省心。
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